年收入50万家庭的理财建议:凤凰彩票官网

编辑:凯恩/2018-12-11 22:43

  胡先生,今年40岁,是广州某商业银行支行行长,税前年收入为60万元。妻子李女士,今年35岁,是一位网店经营者,税前年收入10万元。他们有一个4岁女儿悦悦,准备上小学。全家没有投商业保险;胡先生有三项社会保险:养老保险、医疗保险和失业保险,但李女士和悦悦无任何保险。

  作为第八届广东大学生科技学术节的重要组成部分,和我省首次覆盖全省大学生的理财系列活动。由广发证券和共青团广东省委员会、广东省教育厅、广东省科技厅、广东省学生联合会联合举办的 “广发证券杯”广东省首届大学生理财大赛系列活动日前成功举行。该活动面向全省137所高校、684所中职共670万大学生,在全省范围内进行理财知识的普及,引导大学生培养理财观念和学习理财知识,并影响其家庭理财方式。

  南方日报将精选理财规划大赛中部分获奖作品,供读者参考。本期理财规划方案的制作者为李诗莹、刘晓莎、陈爱慧、巫秋娜四位来自广东技术师范学院的学生,指导老师为林欣副教授。

  胡先生,今年40岁,是广州某商业银行支行行长,税前年收入为60万元。妻子李女士,今年35岁,是一位网店经营者,税前年收入10万元。他们有一个4岁女儿悦悦,准备上小学。全家没有投商业保险;胡先生有三项社会保险:养老保险、医疗保险和失业保险,但李女士和悦悦无任何保险。

  胡先生家庭现有活期存款有10万元,今年到期的定期存款20万元,银行理财产品40万元;有一套价值150万元的房子,一间价值60万元的商用店铺,一辆价值15万元的汽车;房子还有24万元的房贷。

  家庭总收入除了税后工资收入60万元外,其他投资收入每年有5万多;每年家庭开支和房贷支出一共25万元,年终有40万元左右结余。

  4、孩子教育上,提供对孩子进行音乐,体育,外语和素质能力的培养经费,给孩子搭建留学平台。

  胡先生家庭属于标准的中产阶级家庭,收入较高,目前的家庭的基本开支费用是相对合理的。但随着女儿成长所增长的教育费用、学位房费用、二胎计划的保姆费用、计划购置新车费用等的支出需求,家庭经济负担将加大。

  另外,从胡先生目前所投资的金融资产类别及相应的收益来看,银行理财产品风险虽小,但投资风格过于保守,投资品种较为单一,以致收益率偏低。可以拓宽投资渠道,在风险可承受范围内,选择较为激进的投资产品。

  再者,胡先生的家庭收入来源大部分来自夫妻二人的工资收入,而作为主要收入来源的胡先生除了“五险一金”外没有其他商业保险,对于突发情况的风险保障能力较弱,妻子和孩子也未购买任何商业保险。

  对于未来的预测是,胡先生当前正处于事业的稳定期,薪酬有望逐年平稳增长,但李女士的收入不高且不稳定。接下来的几年计划中均有较大的资金支出,同时女儿的成长、双方父母年龄的增加,这些都将导致家庭支出会大幅度增加。

  按照风险特征分析,满分为100分,胡先生的风险承受能力为54分,风险承受态度为42分,属于中等风险承受能力与中等风险偏好的投资人。

  1、定期存款。将今年到期的20万元定期存款,到期后取出全部本息。将其中的5万存为5年期的定期存款。

  2、活期存款。10万元的活期存款中,将其中的65000元投资于流动性较强的货币基金,剩余35000元作为随时取现之用。

  通过调查市场上现有的投资货币型基金,考虑到胡先生目前的经济负担及风险承受能力,可以选择下面两种货币型基金:

  综合目前费用支出结构,胡先生可以购买广发银行推出的“广银安富140601-D41众享版”人民币理财产品,起购金额为50000元,投资期限为41日,预期最高收益率可达5.2%,风险等级属于稳健型。

  3、理财产品。胡先生现有的银行理财产品占用较大比例,但收益率却较低。可以将这400000元银行理财产品只留50000元,取出350000元投资于风险较高、但收益也高的其他金融产品。

  4、信用卡。除了以上投资于定期储蓄、货币基金及管理的定活储蓄的流动性准备外,胡先生还可以利用信用卡扩大日常消费能力。鉴于在接下来的生活成本会越来越高,万一4个月的流动性不足时,还可以通过信用卡透支来维持。凤凰彩票官网,可以选择例如广发银行信用卡等性价比较高的产品。

  第一阶段费用支出预算(从怀孕到第二胎健康成长至适学年龄):83500元。

  第二胎的教育阶段费用(从幼儿园至研究生的费用):3665322.19元。

  幼儿园、九年义务教育阶段资金支出、外语班等其他培训费支出合计约70万元。建议从现在起投一笔3万元的启动资金进行投资,每月投1951.61元。

  从现在开始投资理财,到悦悦研究生毕业,约20年,这段时间的投资属于长期投资,我们将其平均分为两个阶段。第一阶段,将40%的资金投资到混合型基金中,60%的资金投资到股票型基金中。第二阶段,悦悦即将进入留学阶段,将30%的资金投资于债券型基金,40%的资金投资到混合型基金,剩余的30%投资到股票型基金,稳中有进进行投资。

  4、给父母购买众悦人生-中老年健康保障计划3,每年保费350元,每年缴费一次。须为老人一年支出1400元。

  2014年—2022年,投保8年,购买平安鸿运英才儿童险,每年保费34357元。

  2025年—2027年,投保3年,购买高中教育保险金,每年保费10000元。

  2028年—2032年,投保4年,购买大学教育保险金,每年保费20000元。

  2014年—2023年平均每年投入连结险18000元,10年合计180000元。按照投资回报率72.22%计算,从2029年开始获取收益,到2039年,总回报收益达到130000元。

  分三个账户进行投资,一个投资倾向于高收益但风险较高的金融产品,目的是为了获得较高的收益,以支付较高的生活教育消费支出。一个趋于稳健型投资,目标是使资产增值。另外一个账户用于平衡投资。

  投资银行存款、央行票据、短期融资券债券回购、国债、金融债、企业债券、可转换公司债等,以及上市股票和证券投资基金。建议在股票和股票类证券投资基金的投资上,基准比重为30%,占10%—50%之间为宜;而固定收益类资产的基准比重为70%,占50%—90%之间。

  投资于公开发行的股票和证券投资基金,及银行存款、央行票据、短期融资券、债券回购、国债、金融债、企业债券、可转换公司债等。建议在股票和股票类证券投资基金的投资上,基准比重为70%,占50%—90%之间为宜;而固定收益类资产的基准比重为30%,占10%—50%之间。

  投资范围仍然为公开发行、上市的股票和证券投资基金,及银行存款、央行票据、短期融资券、债券回购、国债、金融债、企业债券、可转换公司债等。建议在股票和股票类证券投资基金的投资上,基准比重为70%,占30%—90%之间为宜;而固定收益类资产的基准比重为30%,占10%—70%之间。

  广州越秀区学位房均价为37000元/平方米,购买110平方米房子。首付2442000元,公积金贷款50万元,商业贷款1128000元,贷款10年。

  奥迪A3(以报价30万的车作为购买对象):可以通过信用贷款来购买新车。贷款利率为6.65%,3年内分期支付。车报价30万,加上全险费,贷款额度210000元,首付90000元。分36个月还贷,月供6451元,首期付款额125997元。